Эксперты рассказали, почему в России дешевеет ипотека, но дорожают кредиты наличными

Ипотека дешевеет, а потребительские кредиты дорожают. Такая тенденция наметилась в связи с постепенным снижением ключевой ставки Центробанка. Напомним, в сентябре регулятор в третий раз за год опустил ее на 0,25 процентных пункта, и сейчас она составляет 7%. Вслед за ключевой пошли вниз и ставки по кредитам, в том числе ипотечные. Однако чтобы население не погрязло в долгах из-за доступности банковских средств, с 1 октября ввели новый механизм регулирования выдачи займов для банков - начали действовать повышенные коэффициенты риска, которые зависят от предельной долговой нагрузки клиента. Чем больше человек должен банку, тем сложнее ему взять новый кредит. Кроме того, долговая нагрузка может отразиться и на самих ставках - по подсчетам экспертов, до конца года потребительские кредиты могут подорожать на 2%.

С начала октября для банков начали действовать повышенные коэффициенты риска в зависимости от предельной долговой нагрузки физических лиц. Основная цель - снизить количество необеспеченных кредитов и ограничить выдачу ссуд закредитованным гражданам, которые больше половины своего дохода тратят на их погашение.

- Это происходит не потому, что кредиты доступны, и ими пользоваться выгодно, а по той причине, что многим гражданам объективно денежные средства нужны для того, чтобы дотянуть до следующей получки. Так называемая кредитная воронка раскручивается все больше и больше, вовлекая в свою орбиту все новых участников - с одной стороны, а с другой получается, что кредит идет на погашение старого кредита. Кредит на кредит - и человек оказывается в кредитной кабале, из которой сложно вырваться, а многие граждане являются, откровенно сказать, безграмотными, - считает к.эк.н, руководитель ГК "Технология управления" Алексей Ульянин.

Сегодня население страны накопило долгов на сумму более 8 трлн рублей, причем почти четверть из этой суммы - за последний год. В 2018-м задолженность каждого среднестатистического россиянина увеличилась на несколько десятков тысяч рублей. Треть потребительских кредитов выдается гражданам, которые тратят на погашение долга свыше 60 % своего дохода. Однако, как считают эксперты, ограничение, вступившее в силу с октября, вряд ли изменит ситуацию.

- Новые правила звучат в формулировке "банки могут не выдать", то есть это не является обязательством, когда кредитная нагрузка превышает 50 % дохода гражданина. То есть банки могут отказать в выдаче кредита, а могут и не отказать. Тем не менее, я считаю, ситуация принципиально не сильно изменится, все-таки банки настроены на зарабатывание денег. Конечно, сейчас, когда реальный сектор экономики не кредитуется, банки в основном зарабатывают на потребительских кредитах, я уже не говорю о микрофинансовых организациях, - поясняет к.эк.н, руководитель ГК "Технология управления" Алексей Ульянин.

Зато долговая нагрузка может отразиться на ставках. «Сбербанк» уже увеличил стоимость кредитов наличными. Если раньше сумму более 1 миллиона рублей можно было взять под 13 % годовых, то теперь - уже под 14. Больше всего подорожали кредиты от 300 тысяч до 1 млн - ставка на такую сумму в «Сбербанке» поднялась почти на 3%. Другие банки о росте ставок пока не говорят.

- Начало действия повышенных коэффициентов риска в зависимости от предельной долговой нагрузки населения - это правило, которое все-таки ограничивает выдачу займов, выдачу ссуд закредитованному населению. Говорить сейчас о том, что это обеспечит нам резкий скачок вверх ставок по кредитным продуктам преждевременно. Как правило, все-таки рынок определяет это сам и на текущий момент определяющим показателем стоимости займа является ключевая ставка Банка России, - отмечает заместитель управляющего по розничному бизнесу самарского банка "Открытие" Дарья Сикритова.

В то же время банки продолжают снижать ставки по ипотеке, поскольку такие кредиты являются залоговыми и клиенты доказывают свою платежеспособность еще на уровне внесения первоначального взноса, который сегодня составляет 15-20% от общей суммы займа. Если в июле средняя ставка по ипотеке превышала 10%, то сегодня есть ниже 9%.

- Сейчас на рынке мы видим ставки в среднем 9,25-9,75%, у некоторых ипотечных кредиторов есть ставки в размере 9% с определенными оговорками – то есть это зарплатный клиент, это определенные условия по первоначальному взносу. Но в среднем это в районе 9,5%. К концу 2019-го года ипотечные ставки могут еще снизиться, наверное, максимальный объем снижения - четверть или половина процентного пункта, - уверен управляющий по стратегическому маркетингу ПАО "Промсвязьбанк " Андрей Бархота.

Ставки по ипотеке уже снизили «Сбербанк», «Россельхозбанк», ВТБ и другие. При этом, как полагают аналитики, большинство банков до конца года проведут еще один цикл снижения ипотечных ставок.

Новости СМИ2