Ситуация в России на грани массового дефолта заемщиков

Население России продолжает беднеть. По данным Росстата, снижение реальных доходов жителей нашей страны (это то, что остаётся в кошельке после всех обязательных платежей) составило почти полтора процента. Это - по сравнению с началом 2018 года.

Как уже сообщала «ТЕРРА», в России реальные доходы населения падают уже пятый год подряд. В новейшей постсоветской истории страны еще не было такого долгого снижения, даже в так называемые лихие 90-е. Тогда было зафиксировано всего три минусовых года - 92-й, 95-й и 98-й. Всё остальное время доходы росли. Сегодня за чертой бедности живет свыше 13 процентов россиян - это около 20 млн человек, утверждают в Минтруде. До 2024 года показатель должен сократиться вдвое, пообещали в ведомстве. Но пока чем ниже доходы людей, тем выше их закредитованность. На данный момент россияне должны банкам более 8 трлн рублей! Ежегодно финансовые учреждения фиксируют рост выдачи потребительских кредитов населению. Все это может спровоцировать "взрыв" финансовой системы страны, об этом на днях говорил федеральный министр экономического развития Максим Орешкин. По его словам, уже к 2021 году "пузырь" в сфере потребкредитования может лопнуть.

8 трлн рублей - это сумма долгов, которые накопило население страны, причем почти четверть из этой суммы - за последний год. В 2018-м задолженность каждого среднестатистического россиянина увеличилась на несколько десятков тысяч рублей. По словам главы российского Минэкономразвития Максима Орешкина, такая ситуация приведет к финансовому взрыву уже в 2021 году, поскольку может возникнуть массовый дефолт заемщиков. Уже сегодня треть потребительских кредитов выдается гражданам, которые тратят на погашение долга свыше 60% своего дохода.

- Для многих физических лиц и домохозяйств потребительский кредит - это просто вынужденная мера. Люди не располагают доходами для удовлетворения своих текущих потребностей. И именно это их вынуждает, вот это слово я хотел бы подчеркнуть, именно вынуждает идти и получать новый кредит. То есть раскручивается вот такая кредитная воронка, которая в конечном итоге заканчивается банкротством, - пояснил генеральный директор группы компаний «Технология управления», к.э.н Алексей Ульянин.

Как рассказывают эксперты, похожая ситуация была в 2014 году.

- В 2011-2013 годах в России уже был бум потребительского кредитования, и портфель потребительских кредитов рос с темпами свыше 40% в год. Но приблизительно с конца 2013 года темпы роста задолженности по этому портфелю потребительских ссуд начали расти быстрее, чем сам портфель, и приблизительно к концу 2014 года, когда мы имели девальвацию национальной валюты и рост ключевой ставки до 17%, многие банки остановили выдачу кредитов населению, а, когда кредитование замедляется или останавливается вообще, просроченная задолженность и дефолты растут еще быстрее, - подчеркнул управляющий по стратегическому маркетингу ПАО Промсвязьбанк Андрей Бархота.

Сегодня портфель розничных кредитов растет темпами выше 20% в год. При этом доходы населения 6-й год подряд продолжают падать. Минэконом опасается повторения кризиса 2014-го года. Центробанк уже сообщил, что с 1 октября этого года будет введен лимит на долговую нагрузку - соотношение совокупного платежа по кредиту к совокупному доходу заемщика. Пока регулятор не озвучил точный порог. Для сравнения: в Литве он составляет 50%, в Канаде - 42%, в Израиле - 50%. И хотя государство предпринимает меры, самим потребителям эксперты советуют воздержаться сейчас от кредитования, а при острой необходимости - просчитать свою платежеспособность.

- Можно посчитать размер своего месячного дохода и размер тех денег, которые уходят на погашение долгов. Отношение платежей по долгам должно быть не больше 30-40%. Если у вас сейчас уже этот показатель выше, т.е. выше 40%, есть веский повод задуматься над тем, что вы уже закредитованы и необходимо работать над реструктуризированием текущей задолженности и не брать новые кредиты, - отметил управляющий по стратегическому маркетингу ПАО Промсвязьбанк Андрей Бархота.

Необходимо ограничить взаимодействие с микрофинансовыми организациями, поскольку из-за высоких процентов можно попасть в настоящую долговую яму. От банков тоже призывают не скрываться.

- У банков, как мы понимаем с вами, отработана схема взыскания долгов, и, если возникает просроченная задолженность проблемная, банки найдут способ взыскать ее - через суд, через арест имущества и т.д., даже если у вас заем необеспеченный, беззалоговый, это не значит, что банк не сможет взыскать его. Это легкость бытия общества потребления, в которую мы все, к сожалению, погружены. Необходимо прощаться с этой иллюзией и понимать, что при наращивании долговой нагрузки дальше будет все тяжелее, - считает Андрей Бархота.

При высоком уровне долговой нагрузки эксперты советуют договариваться с банком о реструктуризации. Это может быть увеличение срока кредита или переход к более выгодной процентной ставке. Отметим, по данным агентства РИА Рейтинг, по уровню закредитованности населения Самарская область сейчас находится на 41-м месте среди всех регионов России. В среднем каждый трудоспособный житель губернии должен банкам 177 тысяч рублей.

Рост реальных доходов населения России:

2014 г. - 0,7%
2015 г. - 3,2%
2016 г. - 5,6%
2017 г. - 1,7%
2018 г. - 0,2%